Eine gute Lebensversicherung kann eine Form der privaten Altersvorsorge sein oder als eine Art Risikoversicherung den Todesfall absichern.

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Welche Formen den Lebensversicherung gibt es?

In Österreich unterscheidet man zwischen einer Erlebensversicherung, einer Ablebensversicherung und einer Mischform dieser beiden Varianten:

Verstirbt man NACH Ablauf der Versicherungsdauer:

Erlebensversicherung Die Versicherungssumme und der erwirtschaftete Gewinn werden ausbezahlt.
Ablebensversicherung Es erfolgt keine Auszahlung!
Mischform Die Versicherungssumme und Gewinn werden an den Begünstigten ausbezahlt.

Verstirbt man VOR Ablauf der Versicherungsdauer:

Erlebensversicherung Die Versicherungssumme wird an den Begünstigten ausbezahlt, falls dieser vorhanden ist.
Ablebensversicherung Die vereinbarte Todesfallsumme wird ausbezahlt.
Mischform Die Versicherungssumme wird ausbezahlt.

Was wird bei der Ablebensversicherung gedeckt?

Absicherung der Angehörigen Die Versicherungssumme bzw. deren Höhe hängt von den Bedürfnissen des Versicherten ab. Sie kann in der Regel frei gewählt werden. Je höher die Summe, desto höher werden die monatlichen Prämien.
Kreditbesicherung Eine sogenannte Risikolebensversicherung wird von Banken bei der Kreditvergabe mittlerweile sehr häufig gefordert, um einen Kredit im Falle des Ablebens gesichert zu wissen. Hierbei entscheidet die Kreditsumme über die Höhe der Versicherungssumme und damit über die Prämien und Kosten.

Das Leben ist schön, doch wie schnell kann etwas passieren. Manche Bürger werden einfach jäh aus dem Leben gerissen und zur Trauer der Familie kommen dann auch noch finanzielle Probleme hinzu, wenn keine Risikolebensversicherung abgeschlossen wurde.

Die Lebensversicherung ist ein echter Klassiker in der Versicherungswelt. Das Wort Lebensversicherung steht als Oberbegriff für unterschiedliche Produkte. Zum einen kann eine Lebensversicherung eine Form der privaten Altersvorsorge sein, zum anderen kann diese als Risikoversicherung den Todesfall absichern. Erweitert werden kann eine Lebensversicherung bei fast allen Anbietern um Zusatzbausteine, welche bei Eintritt eines Unfall oder Invalidität leisten. Nachfolgend werden die einzelnen Arten von Lebensversicherungen näher vorgestellt.

Private Altersvorsorge mit einer guten Lebensversicherung

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Die Lebensversicherung gehört zu denen am weitest verbreiteten Methoden, um private Vorsorge zu betreiben. Dabei steht die Langfristigkeit der Anlage im Vordergrund, ein Todesfallschutz sowie die Möglichkeit eine lebenslange Rente zum Ablauf zu erhalten. Das Langlebigkeitsrisiko über eine Rente können nur Versicherer abdecken. Eine Lebensversicherung kann als klassische Variante mit Garantie oder fondsgebunden abgeschlossen werden. Eine klassische Lebensversicherung bietet einen garantieren Zins an, dieser liegt aktuell bei 1,25%. In der Vergangenheit gab es schon deutlich höhere Garantiewerte, in der Spitze bei 4%.

Über den Garantiezins hinaus erwirtschaften die Gesellschaften Überschüsse, welche zum großen Teil an den Kunden weitergegeben werden. Für die Anlage der Kundengelder gelten strenge Vorschriften. Im Versicherungsaufsichtsgesetz wird genau festgelegt, in welche Anlageklassen wie viel investiert werden darf. Der größte Teil wird in festverzinsliche Wertpapier wie Staatsanleihen investiert. Weitere Teile gehen in Immobilien, alternative Investments oder Aktien. Insgesamt erfolgt die Anlage der Lebensversicherer konservativ, die mögliche Aktienquote von 30% wird nicht mal annähernd ausgeschöpft.

Eine echte Alternative stellt gerade im aktuellen Umfeld von Niedrigzinsen eine fondsgebundene Versicherung dar. Bei einer Fondspolice wird der Sparbeitrag in Investmentfonds investiert. Dabei kann der Kunde zwischen unterschiedlichen Einzelfonds oder einem gemanagten Portfolio wählen. Einen Garantiezins gibt es dafür nicht. Die Rendite hängt von der Entwicklung der Fonds ab. Wird zum Ablauf eine Verrentung gewünscht, dann wird diese nach klassischer Methode ausgeführt. Die Fondsanteile werden dazu verkauft oder können meist auch ins eigene Depot übertragen werden.

Renten- und Pensionsversicherungen dominieren bei der Wahl einer privaten Altersvorsorge. Die Lebensversicherung mit Todesfallschutz wird nur noch vereinzelt angeboten. Eine Rentenversicherung ist in der Regel sinnvoller, da diese als Riester- oder Rüruprente staatlich gefördert wird und am Ende grundsätzlich neben der Rentenleistung ein Kapitalwahlrecht vorsieht. Ebenso gibt es eine private Rentenversicherung in klassischer mit Garantiezins oder als Fondspolice.

Vorteile einer Lebensversicherung zur Vorsorge

Eine pivate Altersvorsorge ist wichtig, da die gesetzliche Rente nicht reichen wird, um den gewohnten Lebensstandard als Rentner aufrecht zu erhalten. Eine lebenslange Rente in garantierter Höhe - egal wie alt man wird - können aktuell nur Versicherungen abbilden. Vorher sollte genau geprüft werden, welcher Anbieter das optimale Produkt für die persönlichen Ziele hat.

Das Risiko des Todesfalls sollte in einem anderen Vertrag wie einer Risikolebensversicherung abgesichert werden, so dass sich eine Rentenversicherung einer Lebensversicherung vorzuziehen ist. Zudem sind die erzielbaren Renditen bei klassischen Verträgen aufgrund der Zinsen an den Kapitalmärkten aktuell niedrig. Ein Garantiezins von gerade mal 1,25& aktuell ist kein starkes Argument mehr. Bestenfalls ist das Produkt für sehr risikoscheue Kunden noch interessant. Bessere Aussichten bestehen mit einer Fondspolice. Bei einer langfristigen Anlage wird das Risiko von Kursschwankungen an der Börse überschaubar und zugleich sind Renditen von 5 bis 6% realistisch möglich.

Wichtig ist, dass die Kosten in dem Vertrag nicht zu hoch ausfallen und damit die Rendite schmälern. Für die Vermittlung eines solchen Vertrages werden oftmals hohe Provisionen gezahlt und die Verwaltungskosten der Anbieter unterscheiden sich ebenfalls deutlich. Häufig geht das Thema hohe Kosten mit mangelnder Transparenz einher. Vor Vertragsabschluss können Verbraucher über ein Produktinformationsblatt und eine Modellrechnung viele Details zu Kosten und weiteren Zahlen entnehmen und vergleichen.

Lebensversicherungen gehören zu der Rubrik sinnvoller Schutz Produkte. Leider geht es nur um den Schutz der Hinterbliebenen, aber bei einem Verlust eines nahen Angehörigen werden zumindest die folgenden finanziellen Schwierigkeiten, die meist mit dem Tod einer Person in Verbindung stehen gemindert. Viele Interessenten wünschen die Sicherheit, dass Sie zumindest Ihre Familie gegen finanzielle Risiken nach ihrem Ableben sichern. Die Risiko Lebensversicherung bietet hier als Produkt die beste Lösung und diese Versicherung dient genau dem Zweck Schicksalsschläge dieser Art abzufedern und die weitere finanzielle Situation der Hinterbliebenen zu sichern und zu erhalten.

Worauf sollte man bei einer Lebensversicherung achten?

Es gibt viele Faktoren, die man beim Abschluss einer Lebensversicherung beachten sollte. Kapitallebensversicherungen sind nicht mehr attraktiv, denn die meisten Versicherer haben Schwierigkeiten den Kunden gute Zinsen und Renditen für diese bekannte Geldanlage zu gewährleisten. Hier im Ratgeber geht es mehr um den Risiko Schutz einer Lebensversicherung und gerade jüngere Personen sollten sich hier genau informieren. Bereits mit geringen Beiträgen kann man seine Familie gegen wirtschaftliche Risiken beim eigenen Ableben sichern. Gerade dann wenn etwa Wohneigentum erworben hat und diese Immobilie etwa durch einen Kredit finanziert hat, sollte ein ordentlicher Schutz der finanziellen Situation vorhanden sein. Es gibt viele günstige Angebote für Lebensversicherungen, die nicht nur ein gutes Gefühl geben, sondern wirklich Sicherheit bieten.

Warum macht diese Versicherung Sinn?

Es ist eigentlich schon viel gesagt, wenn es um den Sinn einer Lebensversicherung geht. Gerade wenn man jung ist, versucht man bestimmte Lebensrisiken auszublenden. Das ist aber das Alter, in dem eine Lebensversicherung im Risiko günstig von den Versicherern bewertet wird. Die Lebensversicherung als Risiko Schutz gehört einfach heute dazu, wenn man eine Familie hat und bestimmte Werte gesichert werden sollen. Auch Singles sollten rechtzeitig an eine solche Sinn machende Versicherung denken, denn etwa Bestattungskosten sind heute hoch und belasten die Angehörigen in erheblichem Maß. Man sieht somit, es gibt viele gute Gründe eine günstige Risiko Lebensversicherung abzuschließen und je früher desto besser, so lautet der Grundsatz für das eigene Interesse.

Warum ein Online Vergleich der Angebote wichtig ist!

Das Internet bietet auch beim Vergleich von Versicherungen Rat und Hilfe. Eine Risiko Lebensversicherung kann jeder Interessent schnell und einfach Online abschließen. Heri geht man keine Risiko ein und ein Vergleich kann viel Geld sparen. Kommen wir auch noch einmal zur Kapital Lebensversicherung, die zwar nach eingehender Meinung Nachteile hat. Trotzdem sollte sich jeder Interessent auch hier einmal informieren. Zinsen werden nicht dauerhaft auf diesem niedrigen Niveau bleiben und wenn ein Interessent jetzt eine Altersvorsorge plant, dann kann sich unter Umständen auch eine Kapitallebensversicherung lohnen. Beiträge zu diesen Versicherungen können Interessenten zudem steuerlich absetzen und hier steckt viel Kapital. Der Vergleich aller Arten der Lebensversicherung ist lohnend und viele Versicherer bieten gerade für junge Mitglieder sehr lukrative Angebote, bei dem der Versicherungsschutz schon bei der ersten Prämienzahlung beginnt. Niemand sollte eine solche wichtige Entscheidung für die Sicherheit der nahen und lieben Angehörigen verschieben, denn das Schicksal kann immer zuschlagen. Jeder kann aber sparen und mit einem gezielt angelegten Versicherungsvergleich kann man viele Vorteile erzielen.

Wie schon gesagt, die Lebensversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen im Leben. Es werden nahe Angehörige bedacht, die dann von einem Schicksalsschlag meist auch wirtschaftlich bedroht sind. Je jünger man ist und eine solche Versicherung abschließt, desto günstiger ist die Beitragsprämie. Bei einem guten Vergleich können Interessenten aus einem riesigen Angebot auswählen und viel Geld bei den günstigsten Prämien sparen. Schutz gegen das Risiko des Lebens ist immer wichtig und unter Umständen plant jeder Interessent auch langfristig mit einer Kapital Lebensversicherung. Das Fazit lautet empfehlenswert und jeder kann individuell auswählen wie hoch sein Schutz sein soll und wer der Begünstigte dieser Versicherung sein soll. Der Hinterbliebenen Schutz steht zwar im Moment im Fokus aller Bemühungen, jedoch sollte man sich als Interessent umfassend informieren und Online gebucht sind diese Versicherungen sowieso günstiger.

Risikolebensversicherung vergleichen und abschließen

Eine Risikolebensversicherung leistet im Todesfall der versicherten Person die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen. Sie ist vor allem für Familien, Baufinanzierungen und auch im Geschäftsleben eine sehr wichtige Versicherung. Im Fall der Fälle hilft sie zumindest den finanziellen Ausfall abzudecken. Angehörige und Darlehensgeber haben die finanzielle Sicherheit im Ernstfall. Ein Abschluss in jungen Jahren macht doppelt Sinn: zum einen ist der Beitrag dann geringer und zum anderen wird der Gesundheitszustand vor Abschluss gründlich geprüft. Wer unter Vorerkrankungen leidet, muss ggf. mit Erschwernissen oder gar einer Ablehnung rechnen. Die Gesundheitsfragen sind gewissenhaft zu beantworten, damit es im Leistungsfall nicht zu Schwierigkeiten kommt.

Als Versicherungssumme sollte das drei- bis fünffache des Bruttojahreseinkommens gewählt werden. Sofern noch laufende Finanzierungen bestehen, sollte die Summe entsprechend erhöht werden. Zusätzlich sollte eine Dynamik mit vereinbart werden, damit der Schutz sich über die Jahre mit anpasst. Gute Tarife bieten eine sogenannten Nachversicherungsoption Bei definierten Ereignissen wie Hochzeit, Erwerb einer Immobilie oder Nachwuchs kann die Summ ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Diese Option kann wichtig werden, um flexibel auf sich ändernde Lebensumstände zu reagieren.

Welches Risiko wird abgesichert?

Eine Risikolebensversicherung sichert die Familie in Ihrem Todesfall ab. Gerade wenn Schulden da sind ist eine Risikolebensversicherung eigentlich unverzichtbar, die Hinterbliebenen geraten so nicht in eine finanzielle Schieflage und sind abgesichert. Banken nutzen diese Versicherung gerne als Absicherung für einen Kredit, wenn beispielsweise ein Eigenheim finanziert wird, muss eine Restschuldversicherung abgeschlossen sein. Diese Versicherung wird immer dann ausbezahlt wenn Sie sterben sollten, übrigens auch kurz nach Auszahlung des Kredits. Eine Risikolebensversicherung abzuschließen ist also immer sinnvoll, auch wenn die eingezahlten Beiträge nie mehr zurückerstattet werden. Es ist also keine Kapitallebensversicherung, ein Barvermögen baut sich hier nicht auf.

Die Beiträge

Eine Risikolebensversicherung ist günstig, die Beiträge sind nicht sehr hoch. Sie sichert ja nur das Risiko ab. Natürlich richtet sich der Beitrag immer nach der Versicherungssumme, aber selbst bei einer hohen Risikoversicherung sind die Beiträge recht klein. Wenn Sie nicht gerade zu den Großverdienern gehören, können Sie sich diese Versicherung auf jeden Fall leisten. Die Risikolebensversicherung hat somit sehr viele Vorteile, aber auch die Nachteile sollten hier erwähnt werden.

Die Risikolebensversicherung ist wichtig!

Trotzdem sollten Sie die Risikoversicherung abschließen, denn auch wenn die Beiträge nicht mehr ausgezahlt werden, ist die Familie finanziell abgesichert. Im schlimmsten Fall wird das Geld eine große Hilfe sein. Sie wollen sicher auch, dass die Familie abgesichert ist und nicht nach Ihrem Tod vor einem Schuldenberg steht. Im Todesfall wird dann die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt und die Kosten für die Beerdigung, laufende Kredite oder der Lebensunterhalt kann bezahlt werden. Das ist wichtig, gerade wenn Sie der Hauptverdiener sind. Diese Versicherung bietet Sicherheit über den eigenen Tod hinaus.

Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung?

Diese Versicherung ist für alle Familien sehr sinnvoll, Ihre Lieben brauchen einfach eine gute Absicherung. Selbst wenn keine eigene Familie mit Kindern vorhanden ist, kann sich eine Risikolebensversicherung lohnen. Denn auch die Eltern müssen die Beerdigungskosten tragen und wenn sie das Erbe antreten, müssen sie auch laufende Kredite bedienen. Beim Hausbau oder bei einem Hauskauf wird eine Risikoleben sowieso fällig, die Restschuldversicherung sorgt im Todesfall dafür, dass das Haus bezahlt wird.

Worauf sollte beim Abschluss geachtet werden?

Natürlich müssen Sie viele Versicherungsunternehmen miteinander vergleichen, denn die Angebote variieren erheblich. Im Internet werden Sie etliche Vergleichsrechner finden, die Ihnen sofort die Beiträge für die gewählte Versicherung anzeigen. Allerdings sollten Sie nicht nur auf den Preis achten, natürlich spielt auch die Versicherungssumme eine Rolle. Diese kann von Ihnen frei gewählt werden, Sie sollten also nur den Betrag absichern, der für die Hinterbliebenen nötig ist.

Wird der Gesundheitszustand untersucht?

In aller Regel müssen Sie natürlich auch hier Ihren Gesundheitszustand preisgeben, aber die Beiträge richten sich immer nach dem Alter, der Versicherungssumme und nach extremen Hobbys. Wenn Sie sich bewusst Gefahren aussetzen, können die Beiträge recht hoch sein. Ein Arzt muss nicht zwangsläufig aufgesucht werden, in vielen Fällen reicht es, einige Fragen zur Gesundheitsprüfung zu beantworten.

Darauf sollten Sie achten!

Mit dieser Versicherung wird ein gültiger Vertrag mit dem Unternehmen geschlossen, also müssen auch die Beiträge bezahlt werden. Allerdings können Sie diese Lebensversicherung jederzeit kündigen. Jedoch bekommen Sie kein Geld zurück, es ist einfach weg. Sie sollten auch bedenken, dass die Versicherung nur im Todesfall zahlt, Sie selbst haben also gar nichts mehr von der Versicherungssumme. Das Geld wird immer an den eingetragenen Nutznießer ausgezahlt. Die Beiträge können natürlich recht unterschiedlich ausfallen, Sie müssen eben mehr bezahlen, wenn Sie eine Extrem-Sportart ausüben oder wenn bereits eine Vorerkrankung da ist. In manchen Fällen wird die Versicherung auch ablehnen. Die meisten Versicherungen tragen auch eine gewisse Wartezeit bei Selbstmord in die Police ein.

Es gibt für die Absicherung eines Baudarlehens eine besondere Form der Risikolebensversicherung. Die Versicherungssumme kann an den Tilgungsplan angepasst werden und fällt jährlich, da ein Teil des Darlehens bereits getilgt wurde. Für Lebenspartner gibt es die Möglichkeit, eine verbundene Risikolebensversicherung zu wählen. In einem Vertrag können sich beide gegenseitig absichern.

Für junge Familien, die auf günstige Prämien angewiesen sind, empfiehlt sich eine Risikolebensversicherung zunächst auf zehn Jahre abzuschließen. Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter und sollte dann besonders günstig sein. Allerdings sollte es zwingend die Möglichkeit einer Verlängerung der Vertragsdauer ohne Gesundheitsprüfung geben. Dank der Option kann nach zehn Jahren der Versicherungsschutz weiter erhalten bleiben.

Vor dem Abschluss sollten die Prämien der unterschiedlichen Anbietern verglichen werden. Es gibt deutlich Unterscheide, so dass mit einem Vergleich bares Geld gespart werden kann. Über diverse Onlineportale für Finanzen ist ein solcher Vergleich einfach durchführbar.